Rambursări de împrumut pentru două săptămâni vs. lunare
Rambursările lunare și quincenale ale împrumutului sunt aceleași prin toate mijloacele, cu excepția frecvenței programului de rambursare care are ca rezultat reducerea dobânzii și, prin urmare, reducerea termenului împrumutului. Atunci când împrumuți bani de la o bancă sau de la orice altă instituție financiară, cea mai comună formă de rambursare este în rate lunare egale. Băncile aplică diferite tipuri de dobândă în funcție de scopul împrumutului dumneavoastră, suma pe care o împrumutați, termenul împrumutului și riscul implicat. Să spunem, de exemplu, dacă împrumuți un împrumut pentru locuință de la o bancă, desigur, suma pe care o împrumuți va fi de câteva sute de mii de dolari pentru o perioadă de 15 ani sau mai mult. Apoi, băncile aplică o dobândă redusă la împrumutul dvs. În cazul dobânzii reductibile, dobânda se calculează pe soldul pe care îl datorați băncii la momentul rambursării. Așa că dacă scurtezi programul de rambursare, dobânda pe care trebuie să o plătești se va reduce și astfel la aceeași rată de rambursare poți deconta împrumutul mai rapid decât era planificat sau în alt mod poți reduce suma ratei. Să aflăm asta în detaliu mai jos.
Rambursarea lunară a împrumutului
În scopul explicației, vom spune că ați luat un împrumut pentru locuință de 400K de dolari la o dobândă reductibilă de 5% pe an pe o perioadă de 30 de ani de la o bancă. Acum, în cadrul schemei de rambursare lunară a împrumutului, trebuie să rambursați banca în rate lunare egale. Băncile au diagrame sau instrumente online pentru a calcula ratele lunare. Pentru împrumutul pentru locuință pe care l-am luat în acest exemplu, rambursările lunare fixe vor fi de aproximativ 2.148 USD
Cu dobânda reductibilă, la soldul restant se adaugă dobânda pentru luna respectivă și apoi rambursarea lunară fixă este dedusă. Soldul va fi luat pentru următorul calcul al dobânzii. Pe măsură ce soldul se reduce, se reduce și dobânda adăugată, iar datoria este ștearsă la o rată mai rapidă.
Rata dobânzii=5% sau 0,05 p.a, deci rata lunară a dobânzii va fi 0, 05/12
La sfârșitul primei luni, Sold restant=(principal) 400, 000 + (dobândă) 400, 000 (0,05/12)=401, 667
Suma datorată băncii după prima lună=401, 667 – 2, 148=399, 519
La sfârșitul lunii a doua, Sold restant=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Suma datorată băncii după a doua lună=401, 184 – 2, 148=399, 037
La sfârșitul lunii a treia, Sold restant=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Suma datorată băncii după a treia lună=400, 700– 2, 148=398, 552
Deci dacă vedeți aici dobânda pe care trebuie să o plătiți se reduce continuu. Din rata dvs. lunară fixă, ceea ce plătiți este dobânda pentru perioada și decontarea parțială a principalului. Pe măsură ce dobânda se reduce, datoria dvs. este compensată la o rată mai rapidă.
Rambursarea împrumutului pentru două săptămâni
Timpul necesar pentru rambursarea unui împrumut va fi redus și mai mult dacă rambursările pot fi efectuate la o frecvență foarte regulată, cum ar fi o dată la două săptămâni sau săptămânal. Rambursarea la două săptămâni înseamnă plata unui echivalent a jumătate din rambursarea lunară la fiecare două săptămâni (la fiecare 2 săptămâni).
Prin rambursarea la această frecvență, veți avea o economie considerabilă de dobândă. Vom explica acest lucru luând același exemplu de mai sus.
Rambursarea la două săptămâni pentru respectivul împrumut va fi de aproximativ 1.074 USD
Rata dobânzii=5% sau 0,05 p.a, rata dobânzii pe două săptămâni va fi 0, 26/05 (52 de săptămâni într-un an, deci 26 de două săptămâni)
La sfârșitul primei două săptămâni, Sold restant=400, 000 + 400, 000 (0,05/26)=400, 769
Suma datorată băncii după două săptămâni=400, 769– 1, 074=399, 695
La sfârșitul primei luni (a doua cincisprezece), Sold restant=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Suma datorată băncii după prima lună=400, 464 – 1, 074=399, 390
La sfârșitul lunii a treia, principalul pe care îl datorați băncii va fi redus la 398162 USD.
În rambursările lunare, datoria după trei luni este de 399.552 USD. Deși inițial nu vedeți prea multă diferență între rambursarea lunară și cea lunară pe măsură ce trece timpul, veți vedea că dobânda pe care trebuie să o plătiți se va reduce rapid și Rata dvs. lunară va fi utilizată pentru a compensa o parte crescută din principal. Astfel, datoria dumneavoastră se va reduce mai repede decât în cazul rambursării lunare. Acest lucru va reduce în mod substanțial termenul de împrumut. În exemplul pe care l-am luat în considerare, termenul împrumutului dumneavoastră se va reduce cu 4 ani și nouă luni.
Diferența dintre rambursarea împrumutului lunar și lunar
Rambursările împrumutului sunt, în general, calculate lunar. Cu toate acestea, aveți opțiunea de a rambursa săptămânal, douăsprezece sau lunar. Plata la două săptămâni înseamnă pur și simplu plata echivalentului a jumătate din rambursarea lunară la fiecare două săptămâni.
Prin rambursarea la două săptămâni, puteți obține echivalentul unei rambursări lunare suplimentare pe an.
Pentru a explica mai detaliat, în cadrul rambursărilor lunare, după un an ați fi plătit 2 USD 148 x 12=25 776 USD. În rambursări la două săptămâni, veți plăti 1 USD 074 x 26=27 924 USD.
Acest lucru este echivalent cu o rată lunară suplimentară. Această sumă va merge pentru a vă compensa capitalul. Prin reducerea sumei principalului, pe care se va calcula dobânda viitoare, economisiți la plata dobânzii. Pe măsură ce dobânda este redusă acum, mai mult din rambursarea dvs. lunară va fi compensată cu principalul. Efectul este că vă puteți achita împrumutul mai devreme decât era de așteptat.
În exemplul luat aici, în cazul rambursărilor lunare ale împrumutului, termenul împrumutului este de 30 de ani, în timp ce dacă optați pentru rambursări la două săptămâni, termenul împrumutului se va reduce la 25 de ani și 3 luni.
Recapitulare:
1. Rambursarea la două săptămâni înseamnă plata unui echivalent a jumătate din rambursarea lunară la fiecare două săptămâni (la fiecare 2 săptămâni).
2. În rambursarea la două săptămâni, dobânda plătită va fi mai mică decât cea plătită în rambursarea lunară.
3. Timpul necesar pentru rambursarea unui împrumut cu rambursări la două săptămâni va fi mai mic decât termenul normal al împrumutului în rambursări lunare.
