Împrumuturi fixe vs. variabile
Împrumuturile sunt contractate de persoane fizice și corporații pentru a îndeplini cerințele financiare pe termen lung sau scurt. Există o serie de factori care trebuie luați în considerare atunci când contractați un împrumut, cum ar fi ratele dobânzii, principalul, termenul împrumutului și, cel mai important, valoarea împrumutului. Există o serie de opțiuni din care un împrumutat își poate alege pe a lui, în funcție de modul în care ar dori să-și achite împrumutul. Împrumuturile cu rată fixă și împrumuturile cu rată variabilă sunt o astfel de opțiune. Articolul explică clar ce se înțelege prin acești termeni și explică modul în care sunt similari și diferiți.
Împrumut cu rată fixă
Un împrumut cu rată fixă este un împrumut care are o rată a dobânzii care este fixă pe toată durata de viață a împrumutului. Un împrumut cu rată fixă are o rată a dobânzii care este constantă și, prin urmare, este mai puțin riscant și mai stabil pentru debitor. Un împrumutat care încheie un împrumut cu rată fixă va ști cu siguranță nivelul dobânzii care trebuie plătită periodic, ceea ce poate ajuta la gestionarea fluxului de numerar. O ipotecă pe termen lung este cea mai comună formă de împrumut cu rată fixă, unde durata împrumutului este de obicei mai lungă (în general până la cel puțin 30 de ani), ceea ce înseamnă că împrumutatul ar trebui să plătească mai multă dobândă pe termenul mai lung al împrumutului.
Împrumut cu rată variabilă
După cum sugerează și numele, un împrumut cu rată variabilă este exact opusul unui împrumut cu rată fixă. Într-un împrumut cu rată variabilă, rata dobânzii aplicată împrumutului nu rămâne constantă pe perioada împrumutului. În schimb, rata dobânzii continuă să fluctueze în conformitate cu un indice al pieței. Într-un împrumut cu dobândă variabilă, ratele dobânzii sunt predispuse la schimbările pieței și pot fi destul de vulnerabile la condițiile pieței. Aceasta înseamnă că împrumutătorul poate plăti dobânzi mai mici sau dobânzi mai mari, în funcție de fluctuațiile ratei dobânzii.
Există, totuși, perioade de ajustare în care ratele dobânzii se pot modifica. De exemplu, dacă împrumutul contractat are o perioadă de ajustare de un an, atunci rata dobânzii va fi modificată în indici de piață în fiecare an, iar această rată se va aplica pentru anul următor. Ratele variabile ale dobânzii au, de asemenea, anumite limite la minimele și maximele pe care le pot atinge numite „plafone”. Dacă rata plafon (cel mai mare care poate fi perceput) și rata minimă (rata cea mai mică decât poate fi percepută) sunt între 3% și 11%, atunci rata dobânzii nu poate fi mai mică de 3% sau mai mare de 11%.
Care este diferența dintre împrumuturile fixe și variabile?
Ce opțiune de rată a dobânzii la împrumut pe care o alegeți depinde de cerințele și preferințele persoanei/organizației. Majoritatea entităților sunt în favoarea unei abordări cu rata fixă a dobânzii, deoarece aceasta va îmbunătăți stabilitatea și certitudinea sumei care ar trebui să fie reținută ca dobândă. Se folosesc si rate variabile ale dobanzii care pot fi riscante sau benefice in functie de conditiile din piata. O rată variabilă a dobânzii, spre deosebire de o dobândă fixă, poate fi mai riscantă decât dacă într-un mediu de piață cu rate ale dobânzii în scădere constantă.
Rezumat:
Împrumut cu rată fixă vs împrumut cu rată variabilă
• Un împrumut cu rată fixă are o rată a dobânzii care este constantă și, prin urmare, este mai puțin riscant și mai stabil pentru împrumutat.
• Într-un împrumut cu rată variabilă, rata dobânzii aplicată împrumutului nu rămâne constantă pe perioada împrumutului. În schimb, rata dobânzii continuă să fluctueze în conformitate cu un indice al pieței.
• Majoritatea entităților sunt în favoarea unei abordări cu rata fixă a dobânzii, deoarece aceasta va îmbunătăți stabilitatea și certitudinea sumei care ar trebui să fie reținută ca dobândă.
